谋出路：成本控制决定核心竞争力

　　从2021年年初某些省份公布数据来看，存量保费下降20%，赔付率却增加了10%。一些头部财险公司或许可凭借规模化分摊成本，但中小财险公司面临的压力却呈现内外交困局面，险企的成本控制能力将成为核心竞争力。

　　从多家上市险企管理层透露的信息来看，面对车险综合改革带来的挑战，财险公司已在谋求业务转型。

　　面对改革和遭遇的阶段性压力，人保财险拟任总裁于泽近日表示，为了守住车险承保盈利的底线，保持市场份额稳定，公司一方面加强了直销渠道建设，另一方面不断提升精准定价能力。在优化车险定价模型的同时，推行价费联动。在费用管理上做全封闭管理，加强费用投入的有效性。同时，为了充分发挥规模效应，公司一方面压缩前端固定成本，挤出前端销售水分；另一方面进一步控制后端理赔成本，在反欺诈和防渗漏上提升成本控制空间。

　　众安保险CEO姜兴认为，与整个行业情况一致，众安保险也面临短期内综合赔付率上升的压力。不过，车险综改也会促进行业转型升级，长期而言将对众安保险这类拥有技术与数据沉淀的公司有益。该公司内部一直在积极筹备创新性车险产品，包括新能源车险、UBI车险，待时机成熟后推向市场。

　　太平财险总经理刘世宏表示，公司将建立“从车、从人、从用、从环境”的“四从”定价模型，以增强风险识别能力，提高产品销售水平。公司还会全力推进系统升级，不断深化车险运营转型和科技驱动，加快数字化、智能化创新。截至目前，太平财险的承保车辆较改革前增加了23.7%，优质商业车险业务增长了90%。

　车险数字化：填补综改万亿发展空间

　　根据车险综改要求，“要大力支持行业运用生物科技、图像识别、人工智能、大数据等科技手段，提升车险产品、保障、服务等的信息化、数字化、线上化水平”。产业变革的红利正在推动车险业务数字化进程加速。

　　根据亿欧智库《2021中国车险科技产业创新服务研究报告》预测，2021年车险市场将迎来发展拐点，成为车险数字化元年，2025年将突破万亿大关，车险数字化渗透率将达到20%左右。

　　从保费收入规模来看，2015-2020年，中国车险保费收入持续增长，从6199亿元增长至8245亿元。但对比2019年，2020年车险保费收入呈现出微弱增长态势。从连续几年整体收入情况看，亿欧智库认为，随着车险综改持续深化，中国车险保费收入有可能出现短期负增长局面。

　　在车险综改风口下，车险行业正处于转型关键时期，保险科技正在成为车险行业快速发展的突破口。人工智能、大数据、云计算、区块链和物联网等技术逐渐渗透至车险行业核心业务流程。在多参与主体下，突破原有传统体系，我国车险行业细分赛道价值逐渐显现。在整体布局当中，车险产业的服务链条正在加速形成。围绕保险公司、渠道端、服务端、互联网科技公司的商业形态正在加速构建。

　　“在科技助力下，车险行业将结束过去长期粗放竞争、产品同质化现象，逐步向服务主导、产品多样化且精细化运营阶段过渡。届时，围绕科技服务公司提供技术赋能的行业属性也将越来越明显，新商业模型也将逐步建立”。亿欧智库预测，在未来产业发展变化过程中将出现四大趋势：车险业务线上化管理将成为行业布局的重要方向；中介作用将逐渐被削弱，竞争资源将向大中保险公司集中；电销形式将成为保险公司重点发展的路径；物联网发展推动下，车险智能化时代照进现实。