2020年9月实施的车险综合改革是推动财产保险业高质量发展的重要举措，是一项行业的综合性改革。改革的主要目标是“保护消费者权益”，具体包括：市场化条款费率形成机制建立、保障责任优化、产品服务丰富、附加费用合理、市场体系健全、市场竞争有序、经营效益提升、车险高质量发展等。

　　过去二十多年来，车险改革一直在路上。改革的不同阶段中，并未触及到改革深水区。此次车险综改最终目标是解决长期性问题，即交强险与商业改革相结合，条款与汇率改革相结合，保障与服务改革相结合，市场和监管相结合。因此，要真正“保护消费者权益”，确保改革实施不走偏、不走样，促进行业形成合规经营的习惯，还需要时间的检验。

　　改革成效：“双升”“双降”显现

　　“车险综合改革半年来，保险金额、商车险投保率“双升”，车险保费支出、手续费水平“双降”，平均手续费率整体下降超20个百分点”，据中国银保监会近日表示，车险综改实施以来，“降价、增保、提质”目标效果明显，呈现“双升双降”特点，市场乱象得到明显整治。经估算，车险综改每年至少为车险消费者让利1500亿元。

　　“双降”即为消费者的车险保费支出明显下降、手续费水平大幅下降。改革实施以来至2020年末，车均保费由3700元下降至2880元，平均降幅为22.15%。其中，90%的消费者车险保费下降，保费下降幅度超过30%的消费者比例达到65%。当前全国车险平均手续费率为11.68%，整体下降20个百分点以上，有效遏制了改革前通过高手续费进行恶性竞争的市场乱象问题。

　　“双升”即为保险金额上升、商车险投保率上升。交强险保险金额由12.2万元提升至20万元。改革实施以来至2020年末，商业第三者责任保险（简称“商业三责险”）平均保额由改革前的93万元上升至133万元；车损险投保率由改革前的60.5%上升至66.56%，商业三责险投保率由改革前的83.8%上升至89.14%。

　　银保监会称，下一步将贯彻新发展理念，促进车险高质量发展，按照稳中求进总基调，积极推进车险综合改革。具体而言，强化改革的系统性、整体性、协同性，平稳有序推进车险综改各项措施。确保改革的落地实施不走偏、不走样，促进行业形成合规经营习惯。同时，围绕构建双循环新发展格局，深化车险供给侧结构性改革。丰富车险产品供给，支持财险公司开发差异化、专业化、特色化的车险创新产品。践行“为民监管”理念，提高车险服务质量。不断释放改革红利，让消费者获得更多实惠，进一步提高车险承保和理赔服务标准，满足消费者多样化服务需求，实现改革确定的“降价、增保、提质”目标。

做好准备：降幅还未见底

　　车险一直都是财产险领域的第一大险种，占据着举足轻重的地位。自车险综改实施半年以来，车险保费同比下降已持续多月，为财险公司业绩增长带来了很大压力。

　　从今年银保监会公布1月份保费情况来看，车险保费在财险公司占比仅为46.93%。数据显示，1月财险公司原保险保费收入1579亿元，同比增速0.1%。其中，机动车辆保险保费收入741亿元。虽然保单件数实现7.1%正增长，但收入却较2020年同期下降了12.82%，是财险领域中仅有的两个保费负增长且降幅超过双位数的险种，对整个财险业的增速拖累明显。

　　还有一组数据显示，车险综改以来，车险整体单均保费同比下降20%左右，其中商业车险下降幅度最大，在25%以上。单均保费带来的直接影响便是车险保费收入规模缩水。

　　根据近日多家上市险企陆续公布的2020年度业绩报告显示，实施车险综改以来，多家公司车险保费收入同比均有较大幅度下降。今年前2个月，作为头部险企的人保财险与平安产险的车险保费收入分别同比下滑6.3%、12.8%。

　　长期以来，车险业务同质化情况严重，保费规模和承保利润主要受企业渠道控制力、品牌影响力、线下服务网络、定价能力及风控管理能力等因素影响。车险综改后，市场竞争加剧，马太效应进一步凸显。目前，头部险企的车险规模都不可避免地出现下滑，中小险企的下滑幅度也会更大。

　　多家财险公司高管预测，这一下降趋势将延续2021年全年，财险公司迫切需要谋求业务转型。

　　保费升降：由车型和出险次数说了算

　　车险综改的目的是“降价、增保、提质”。市场上的真实反映情况又是怎样？从不少车主反映来看，有的车主确有保费不降反升情况发生。

　　根据车改要求，旧车保费应该随着年限时间随之下降，但事实并非如此。

　　从市场反馈情况看，由于车型和使用类型不同，变化幅度会有差异，部分高风险车型保费还会有小幅上涨情况发生。特别是像特斯拉、宝马、奔驰、奥迪等高端车型商业车险价格涨幅比较明显。究其原因是，由于车型的零整比高、维修费用高企，在此次车险改革的车型分档中被提至最高级别，以致车险涨价幅度明显。从车型来看，15万元以下的国产车比进口车保费下降的概率更大。

　　此外，保费定价取决于过去用车的出险次数。车险综改将“无赔款优待系数”考虑到赔付记录范围，并由前1年扩大到前3年，比如之前是前1年没出险就有优惠，而车改后要考察过去3年的出险次数，如果过去3年出险次数较多，保费则会上升。

　　另外，车险保费未有下降还有一个重要原因。车险综改后，车险销售人员的返佣被严格管控，也导致部分车主会觉得优惠少了。

　　行业内人士建议，除了比较车险保费的高低之外，车主应更关注保障范围和结构的变化，车险综改后，车损险将盗抢险、玻碎险等6个附加险并入其中，第三者责任险的基准保费也大幅降低40%-60%，“对大多数车主来说，车险投保更划算了。但这也更加考验险企的经营水平。”

　　据中国保险行业协会发布的《2020年保险业保持稳健运行良好态势》，去年全年车险保费同比增长0.69%，增幅较上年同期下降3.83个百分点；去年四季度当季车险保费由上一年同期增长5.96%转为下降10.43%。这也意味着，车险价格从整体上确实有所下降。